یکی از نوآوریهای چشمگیر حوزه بیمه در ایران، معرفی محصول از سوی شرکت بیمه دی بود که اولین بار در نمایشگاه صنعت مالی معرفی شد . این طرح که ترکیبی از بیمه عمر و ابزار سرمایهگذاری به شمار میآید، به دلیل برخورداری از ویژگیهای نوین و اتصال مستقیم به صندوقهای سرمایهگذاری و انواع داراییها، ارزیابی مثبت بیمه مرکزی را نیز به همراه داشته است.
ترکیب پوشش بیمهای و سرمایهگذاری**
در چارچوب این محصول، بخشی از حق بیمه سالانه برای پوشش ریسکهایی مانند فوت عادی، فوت بر اثر حادثه، نقص عضو ناشی از حادثه، هزینه پزشکی در اثر حادثه، بیماریهای خاص و ازکارافتادگی مصرف میشود، و بخش دیگر به سرمایهگذاری در صندوقهای انتخابی بیمهگذار اختصاص پیدا میکند.
اتصال به صندوقهای متنوع از جمله صندوق مسکن**
از وجوه تمایز این محصول پیوند آن با صندوقهای سرمایهگذاری مسکن است. اضافه شدن این گزینه در کنار صندوقهای سهامی، طلا و درآمد ثابت، تنوع سبد سرمایهگذاری را بیشتر کرده و بهعنوان پوششی در برابر تورم، بهویژه تورم بخش مسکن، مطرح شده است.
پوششهای گسترده و متنوع**
بیمهگذاران میتوانند از پوششهای متعددی بهرهمند شوند؛ مانند فوت به هر علت (با سرمایهای حدود ۲۵ برابر حق بیمه سالانه در بازهای بین ۱۰ میلیون ریال تا ۵٠ میلیارد ریال)، فوت حادثهای (با ضرایب ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت معمولی تا سقف مشابه)، هزینه پزشکی ناشی از حادثه، نقص عضو دائمی، امراض خاص (پکیج ۵ یا ٣٠ بیماری) و همچنین معافیت از پرداخت حق بیمه در شرایط ازکارافتادگی کامل یا نقص شدید ناشی از حادثه یا بیماری، مشروط بر سن و مدت قرارداد.
اندوخته و بازخرید سرمایهگذاری**
در صورتی که بیمهشده در پایان قرارداد در قید حیات باشد، اندوخته حاصل از سرمایهگذاری صندوقها به وی تعلق میگیرد. افزون بر این، بیمه دی تعهد کرده اصل سرمایه به همراه درصدی سود سالانه متناسب با صندوق انتخابی محفوظ خواهد ماند.
یکی از نقاط قوت محصول، تنوع صندوقهای سرمایهگذاری است. افزوده شدن صندوق مسکن به این ترکیب، پوشش مناسبی در برابر تورم مسکن ایجاد کرده و برای علاقهمندان به بازار ملک جذابیت مضاعفی به همراه دارد.
ایجاد جریان درآمد پایدار برای شرکت**
تمرکز بیمه دی بر محصولات زندگی و سرمایهگذاری بهادار میتواند موجب تنوع درآمدی و کاهش وابستگی به رشتههای پرریسک خسارتزا شود. بیمه مرکزی نیز «زندگی بهادار» را بهعنوان یک ابزار نوین خردهفروشی بیمهای در مسیر درآمد پایدار ارزیابی مثبت کرده است.
از سوی دیگر، این محصول گزینه مناسبی برای اقشار گوناگون همچون خانوادهها، جوانان و افراد جویای ترکیب بیمه و سرمایهگذاری محسوب میشود. با این حال، نوسانات بازارهای مالی میتواند بخش سرمایهگذاری بیمهنامه را تحت تأثیر قرار دهد؛ هرچند اصل سرمایه با سود های یک تا ده درصد(بسته به نوع صندوق) تضمین شده، اما سود سالانه ممکن است در شرایط تورمی پایینتر از انتظار بیمهگذاران باشد.
پیچیدگی در درک جزئیاتی همچون سهم صندوقها، نحوه بازخرید، شرایط معافیت، سن و مدت قرارداد ممکن است برای برخی بیمهگذاران چالشبرانگیز باشد و همین موضوع نیازمند اطلاعرسانی شفاف، تبلیغات دقیق و مشاوره کارشناسی است.
محدودیت سنی پوششها**
پوشش امراض خاص در این طرح صرفاً تا سن ۶۵ سالگی تعریف شده و افراد مسنتر قادر به استفاده کامل از آن نخواهند بود.
در حالی که بیمه مرکزی دیدگاهی مثبت نسبت به این طرح دارد و آن را از محصولات مهم در توسعه بیمههای خردهفروشی میداند، سهم بیمههای زندگی در پرتفوی صنعت بیمه ایران همچنان کمتر از میانگین جهانی است. بیمه دی با ارائه چنین محصولاتی و اتصال آنها به صندوقهای مالی، تلاش دارد این سهم را ارتقا دهد.
توصیه به بیمهگذاران**
افرادی که قصد خرید این محصول را دارند باید با دقت بیشتری صندوقهای مورد نظر (سهامی، طلا، مسکن یا درآمد ثابت) را انتخاب کرده و به ریسک و بازده احتمالی هر یک توجه داشته باشند. همچنین، در صورت انتخاب افق بلندمدت، بررسی دقیق مدت قرارداد، نحوه پرداخت حق بیمه و شرایط معافیت در صورت بیماری یا حادثه ضروری است. آگاهی نسبت به زمان و نحوه بازخرید (کامل یا جزئی) نیز از اهمیت بالایی برخوردار است.
مقایسه «زندگی بهادار» بیمه دی با محصولات مشابه سایر شرکتها از حیث هزینهها، نرخ سود تضمینی و ارزش افزوده میتواند به درک بهتر جایگاه این طرح کمک کند. بهطور کلی، این محصول ترکیبی از بیمه عمر و سرمایهگذاری همراه با امکان اتصال به صندوقهای گوناگون و حتی بازار مسکن را فراهم آورده و آن را از بیمههای عمر سنتی متمایز کرده است. هرچند ریسکهای صندوقها و پیچیدگیهای شرایط وجود دارد، اما برای کسانی که به دنبال امنیت مالی بلندمدت در کنار رشد سرمایه هستند، گزینهای قابل تأمل محسوب میشود.
